Coparticipação no plano de saúde: vale a pena? Entenda antes de escolher

A coparticipação é um mecanismo de divisão de custos: você paga uma mensalidade menor e, a cada uso do plano (consulta, exame, terapia ou pronto-socorro), arca com uma parte do valor. Ela está presente na maioria dos planos empresariais e em boa parte dos planos individuais e por adesão comercializados hoje.

Como funciona

O contrato define um percentual (geralmente 20% a 40% do valor do procedimento na tabela da operadora) ou um valor fixo por evento (por exemplo, um valor por consulta e outro por exame). O montante é cobrado no boleto do mês seguinte ou descontado em folha no plano empresarial.

O que não tem coparticipação

Por regra geral do mercado e recomendação da ANS, não há coparticipação em internações (ou há apenas um valor fixo por internação, exceto psiquiátricas), em tratamentos contínuos como quimioterapia, hemodiálise e radioterapia, nem em procedimentos preventivos como pré-natal e exames de rastreamento em muitas operadoras.

Exemplo prático

Imagine dois planos idênticos em rede e cobertura. O plano sem coparticipação custa 100 unidades por mês; o com coparticipação custa 75. Se você fizer 6 consultas e 10 exames no ano, com coparticipação média de 8 unidades por evento, pagará 128 a mais no ano — mas economizará 300 na mensalidade. Resultado: 172 unidades de economia. Já uma família com uso intenso (40 eventos/ano) empataria ou pagaria mais.

Para quem vale a pena

• Adultos jovens e saudáveis que usam o plano poucas vezes por ano;
• Empresas que querem controlar a sinistralidade e o reajuste futuro;
• Quem quer um plano com rede melhor pagando o mesmo de um plano inferior sem coparticipação.

Para quem não compensa

• Famílias com crianças pequenas (muitas consultas pediátricas);
• Gestantes e pessoas em tratamento contínuo com terapias frequentes (fisioterapia, psicologia, fonoaudiologia);
• Idosos com acompanhamento médico regular.

Limites e transparência

O contrato deve informar claramente os percentuais e a tabela de referência. Peça sempre a simulação de custo de uma consulta e de um exame comum antes de assinar. Na Bressan, apresentamos os dois cenários lado a lado para cada operadora. Peça sua comparação.